正文

近期爆红的ChatGPT，一款聊天机器人，据说什么都能写，写论文、编代码、创作小说、写菜谱…用户破百万，仅用了5天。因为它的爆火，有人预测将导致大批的程序员、教师、财务顾问、会计师、市场研究分析师、客服人员……甚至是律师会失业。事实是这样吗？我们根据近期的热门话题——“提前还房贷”，来做了个对话。

对话嘉宾

ChatGPT：一个近期爆红的、可以帮你写东西的聊天机器人

王玉臣：房产界资深律师、北京金诉律师事务所主任

问：为什么在中国很多城市的房产领域会出现提前还贷热?

ChatGPT：在中国很多城市出现提前还贷热的原因有以下几点

1.房价高昂：在很多城市，买房的成本非常高，很难有足够的钱一次性购买。这导致了对抵押贷款的需求增加。

2.抵押贷款规定严格: 中国对购房者可借款额度有严格的规定，导致一些买房者难以获得所

需的抵押贷款。

3.利率上升：近年来，抵押贷款的利率一直在上升，这导致许多房主选择提前还贷，以节省长期利息支出。

4.房地产市场强劲：中国的房地产市场近年表现良好，许多房主相信他们的房屋价值将继续增加。这促使他们提前还清抵押贷款，以锁定房屋的当前市值。

5.对房产所有权的文化态度：在中国，拥有房产被视为成功和稳定的象征，许多人将房产所有权视为财务规划的重要组成部分。这种文化态度可能是导致提前还贷热的原因。

王玉臣：首先，大部分城市的房价普遍下降，眼下房屋的升值空间已经跑不赢房贷利息了。今年虽然还有极少部分城市的房价还在上涨，但很多城市的房价不仅没有上涨，还有下降，大家对楼市的信心也是普遍下降。

其次，近期新的房贷利率不断下调。而之前的房贷利率有不少是很高的，比如百分之五点多，甚至还有百分之六点多的。还款周期越长，利息就会越高，和新的房贷利率政策相比，差额也会越大。

再次，受疫情影响，很多人的收入受到了影响，每月还房贷对于很多购房人而言其实是一笔不小的开销，给生活带来不小的压力，而且这种压力是持续性的。所以，有一部分购房人可能就会索性选择筹钱（通过出售其它房产、向父母兄弟姐妹借款等方式）一次性把贷款还了省事。

第四，还有一部分人原本是投资买房，当楼市不景气的时候，需要及时撤场止损，将贷款还了房子卖掉。再加上现在很多投资领域并不景气，比如很多理财收益并不高，还不如直接抽回投资偿还房贷更划算。

问：为什么银行不欢迎提前还房贷？

ChatGPT：银行不欢迎提前还房贷的原因有以下几点：

减少利息收益：当客户提前还款时，银行将失去未来的利息收益，这是银行不欢迎提前还款的一个重要原因。

影响贷款收益：银行通过贷款赚取利息，如果有太多的客户提前还款，将影响银行的贷款收益。

提高运营成本：当客户提前还款时，银行需要花费额外的时间和资源处理这些还款，这将增加银行的运营成本。

影响预期收益：银行通过计划贷款的收益来评估其业务状况，如果有太多的客户提前还款，将影响银行的预期收益。

这些都是银行不欢迎提前还房贷的常见原因。请注意，提前还款可能会受到银行的限制，因此在决定是否提前还款之前，请详细了解贷款合同和贷款条款。

王玉臣：银行挣钱的一个主要渠道就是通过对外放贷，赚取贷款利息。而房贷利息又是其中很重要的一类，并且属于比较优质的贷款类别。一方面周期越长，收取的利息就越高。另一方面，之前的很多房贷利率比现在的房贷利率是要高不少的，两者对比，差额随着时间的延续会越来越大。当提前还款出现时，对于一些贷款客户，银行收回的利息会受到影响，利息可能会减低不少，银行的收入就会有所降低，这是一些银行不愿意看到的。所以有的银行就会通过收取违约金或补偿金、预约排队等方式给提前还贷的购房人设置障碍。

问：银行有权不让提前还款吗？提前还房贷是否可以收取违约金、补偿金？

ChatGPT：一般情况下，银行是可以规定不允许提前还款的。是否允许提前还款和是否收取违约金、补偿金，需要根据银行和客户签订的贷款合同具体规定来决定。如果合同规定允许提前还款，并有明确规定是否收取违约金、补偿金，则按照合同规定执行。如果合同未明确规定，则需要遵循法律法规和相关规定。

王玉臣：首先，《民法典》第五百三十条规定：“【债务人提前履行债务】债权人可以拒绝债务人提前履行债务，但是提前履行不损害债权人利益的除外。债务人提前履行债务给债权人增加的费用，由债务人负担。”所以如果提前还贷不损害银行的利益，银行是无权拒绝的。

提前还房贷是否可以收取违约金或补偿金除了看相关法律规定外，还要注意看双方的协议约定，很多时候是以协议约定为准。如果不符合相关法律规定，又没有相关的协议约定，则银行就无权单方要求收取补偿金或违约金。有一点需要注意，一些银行的按揭贷款合同文本中，往往会约定提前放贷需要支付违约金，这一点对咱们购房人是不利的。这些约定的条款实际上就是格式条款，有些人会认为这些格式条款是霸王条款，是无效的。但是，在司法实践中这种条款认定无效的概率是极低的。

总之，“排队提前还贷”的话题饱受争议，不支持提前还贷的人认为房贷是普通人这辈子能借到的利率最低、金额最大的一笔钱，是对抗通货膨胀最好的工具；但实际上，有一大批是伤不起的高位站岗买房人。提前还贷行不行，还是得以“购房者的投资收益率能否超过房贷利率”作为评价标准之一。

三个问题结束后，我们同步ChatGPT的回复给到王玉臣律师，王律看完表示：ChatGPT的回答一些内容还是比较靠谱的，比如银行不欢迎提前还房贷的原因。但是有些回答就有失偏颇，比如对提前还贷热原因的解读，就过于机械，显然并不符合中国目前的实际情况。人工智能机器人是很多领域发展的一个大方向，拥有很多的优势，比如大数据分析。但是，以目前技术来看，在某些方面还是过于机械，缺乏一定的辨识度。

所以，别焦虑，ChatGPT还没有那么神~国内目前其实也有ChatGPT类似的人工智能AI，我们也尝试输入了“提前还房贷”的相关话题，看完答复让人哭笑不得，所以“它到底在说什么呢”？

感觉路漫漫呀~

正如李开复新书《AI未来进行式》中的表述：AI的思考模式与人类的思考模式完全不同。ChatGPT再厉害也是基于深度学习算法，在技术上并没有质的突破，没必要神话它。按照现在的技术进步速度，要搞出通用型人工智能估计只能寄托于三体人技术传输了。